Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

При оформлении ипотеки заемщики сталкиваются с дополнительными расходами по займу. В их число входит страховка, причем предлагаемая банками в нескольких разновидностях. Кредиторы стремятся максимально минимизировать собственные риски, что в итоге серьезно бьет по бюджету клиента. Соответственно у людей возникает естественный вопрос — можно ли отказаться от страховки по ипотеке, как и когда это лучше сделать? Давайте разбираться.

Что дает страховка?

В понимании нужна ли страховка при ипотечном кредитовании мнения разных людей расходятся. Законом предусмотрено в обязательном порядке только страхование предмета залога (ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ), т.е. приобретаемой в кредит квартиры, а остальные виды страховых полисов (жизни, здоровья, титула) оформляются по желанию клиента – добровольно.

Страхование недвижимости – это не только удобство для банка, но и для самого заемщика. Страховые случаи могут быть самыми разными, например:

1. Пожар.
2. Обвал радиоактивных отходов.
3. Наводнение.
4. Прорыв отопления, водопровода, канализации.
5. Разрушение дома вследствие стихийных бедствий и пр.

При таких обстоятельствах страховая компания выплачивает компенсацию клиенту, благодаря которой можно будет погасить и кредит и покрыть расходы по ремонту. Поэтому здесь не должно возникать никаких споров относительно обязательного страхования залога.

Что касается страхования жизни, здоровья и титула, то многие банки требуют оформления полисов в добровольно-принудительном порядке, что не есть правильным. «Подкованные» в данном вопросе граждане имеют право оспорить решение кредитора и официально отказаться от страховок по кредитам, но прежде следует все хорошенько взвесить и обдумать.

Плюсы и минусы добровольных видов страхования при ипотеке

Помните, вы вправе самостоятельно выбрать компанию-страховщика. Пользоваться услугами партнеров банка-кредитора не является обязательным требованием. Тарифы страховых компаний иногда значительно отличаются.

Как отказаться от страховки по ипотеке до получения кредита?

Итак, ответом на вопрос, можно ли отказаться от страховки по ипотеке до ее получения считается – можно, но только от добровольных видов страхования (жизни, трудоспособности, титула). Отказаться от страхования залогового недвижимости – невозможно в течение всего периода кредитования.

На стадии заключения сделки с банком задайте кредитному специалисту вопрос о планируемом отказе и его последствиях. И будьте готовыми к изменению условий кредитования (повышению процентов) или даже отказу в выдаче кредита. Нередко банкиры составляют договора таким образом, что даже добровольные виды страховых полисов выглядят естественно обязательными. Спорить с таким решением довольно сложно, поэтому порой правильным действием станет поиск другой банковской организации или обращение с жалобой в следующие инстанции:

1. Территориальное подразделение Роспотребнадзора.
2. Федеральная антимонопольная служба.
3. Центральный Банк.

Жалуясь, следует представить всевозможные доказательства своей правоты и фактов незаконного поведения кредитора, например письменный отказ в кредите или копию договора об ипотечном займе.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке после подписания договора?

Если банку все же удалось навязать невыгодную или ненужную вам страховку, вы подписали все необходимые на то бумаги или же только по приходу домой разобрались в страховых цифрах, исправить ситуацию тоже можно, но с учетом некоторых ограничений.

Согласно вступившему в силу с 1 июня 2016 года Указанию Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в течение первых 5 рабочих дней с момента заключения договора клиент имеет полное право отказаться от добровольной страховки и вернуть всю сумму уплаченных компании страховых премий. Возврат денежных средств страхователь обязан произвести в течение 10 дней с даты получения соответствующего официального заявления. При отказе страховщика заемщик может обратиться в суд.

Что касается изменений процентной ставки после оперативного отказа от страховки, то здесь следует снова опираться на условия договора. Например, в соглашении могут быть такие пункты:

1. Процентная ставка не будет изменяться на протяжении всего периода кредитования.
2. Процентная ставка может измениться через некоторое время в зависимости от каких-либо обстоятельств, среди которых может быть и отказ от страховки.
3. Процент по кредиту меняется без указания на то периода времени.
4. Соглашение в принципе не содержит информацию об изменениях процентов по ипотечному займу.
5. Возможно начисление плавающей процентной ставки.

Обязательно обращайте внимание по подобные огласки. Самый первый пункт является совершенно безопасным для кредитополучателя, остальные могут ущемлять его права. При решении обратиться  в суд на стороне заемщика стоит законодательство в лице законов «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ, а также «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 03.07.2016).

Отказ от страховки после 5-дневного «периода охлаждения»

Даже через некоторое время, например год или позже у вас есть право отказаться от страховки, но вернуть свои деньги допустимо только при досрочном погашении ипотечного займа. Получив в банке справку об отсутствии задолженности, обратитесь с ней к страховщику, в результате чего условия будут пересмотрены, деньги возвращены. Если страхователь отказывает вам в возврате средств, то решить проблему допустимо в судебном порядке.

В остальных случаях, т.е. просто приняв решение больше не оплачивать страховку жизни и/или трудоспособности, возврат не предусмотрен. В идеале необходимо написать соответствующее заявление в банк и страховую компанию, но нередко люди просто перестают делать страховые взносы, причем без каких-либо последствий для них.

Рекомендуем прежде вычитать каждую строчку договора с банком и страховой компанией, а если что-то непонятно, обратиться к юристу. Самостоятельно прекращать выплаты довольно рисково, ведь тогда банк может поднять процентную ставку по ипотеке на законных основаниях согласно подписанному ранее соглашению, увеличив вашу задолженность в несколько раз.