Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Порой идеальным решением проблемы, связанной с погашением кредита может стать реструктуризация долга. Что это за процедура, в чем его выгода, особенности, как стать участником программы и на каких условиях будем рассматривать далее.

Определение

Важно! Следует иметь ввиду, что:

• Каждый случай уникален и индивидуален.
• Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

• Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
• Позвонить:
  • Для всех регионов РФ: +7 (800) 511-86-74

Кредит является одним из самых популярных способов поиска денежных средств. Но случается, что платить по счетам становится нечем, например, по следующим причинам:

1. Увольнение (сокращение штата, ликвидация предприятия и пр.).
2. Снижение заработной платы.
3. Болезнь.
4. Рождение ребенка.
5. Смерть кормильца и другие уважительные причины.

Изначально банк выдвигает определенные условия кредитования. Подписанный заемщиком договор свидетельствует о согласии на их выполнение, но ввиду сложных обстоятельств кредитор может пойти на уступки клиенту и изменить ранее оговоренные условия. Реструктуризация долга – это и есть так называемая уступка, «поблажка» заемщику. Закон (Бюджетный Кодекс РФ ст. 105) не запрещает проводить реструктуризацию по различным видам займов (потребительский кредит, ипотека, автокредит).

Банковская организация может изменить размер процентной ставки, продлить срок кредитования или предоставить «кредитные каникулы», что поможет должнику погасить заем без начисления штрафов и пени за просрочку. Все индивидуально. Отлично, если изначально вы проконсультируетесь с юристом, который подскажет, как составить договор выгодно для обеих сторон. Если такой возможности нет – читайте наш материал внимательнее.

Способы реструктуризации долга в банке

В зависимости от причин непогашения кредита, кредитор может предложить один из следующих вариантов решения вашей проблемы:

Вариант реструктуризации	Особенности	Преимущества/недостатки
Увеличение срока выплат	Наиболее популярный и выгодный для банка вариант. Так, ежемесячный платеж становится меньше, выплачивать его менее проблемно. Процентная ставка в данном случае остается неизменной.	Доступность суммы платежа, отсутствие штрафов за просрочку, но общий размер кредита автоматически увеличивается, переплата постепенно растет.
«Кредитные каникулы»	В течение определенного периода (3-12 месяцев) заемщик может вообще не выплачивать кредит. Многое зависит от схемы выплаты займа – дифференцированные или аннуитетные платежи. Второй вариант предусматривает оплату процентов по кредиту. Сумма займа может быть разбита на остаточный период выплат, что в последствие приведет к росту ежемесячных платежей. Также допустимо договориться о продлении кредита на срок «кредитных каникул».	Возможность на время отсрочить выплату займа и решить финансовые трудности.
Смещение долга на конец периода кредитования	На текущий момент платежи уменьшаются, а в последние месяцы/годы действия кредита – их увеличат в зависимости от остатка долгового обязательства.	Выгодно лишь при условии, что возникшие проблемы с деньгами носят исключительно временный характер.
Изменение валюты кредита	Актуально при  резком скачке курса валюты. Желательно перевести кредит в другую валюту заранее.	Банкиры неохотно занимаются подобными манипуляциями.

При каких условиях банк может провести реструктуризацию долга?

Реструктуризация долгов гражданина достаточно популярное явление в банковской практике на сегодня, но далеко не каждый клиент может рассчитывать на изменение условий по кредиту. Процедура не есть обязанностью кредитора, а лишь его уступкой. Следовательно, необходимо убедить банкиров оказать помощь заемщику в трудную минуту путем предоставления документальных доказательств своей проблемы, например:

1. Справки с места работы, подтверждающий факт потери источника дохода или его снижения, копия трудовой книжки.
2. Выписка из больницы.
3. Свидетельство о рождении ребенка и т.д.

Важно! Обратиться в банк рекомендуется заранее, т.е. сразу, столкнувшись с финансовыми трудностями, а не после того, как образовалась длительная просрочка, вам угрожают судом, хотя и с просроченной задолженностью можно что-то решить. Кредиторы особое внимание уделяют состоянию кредитной истории заемщика, изучают его репутацию и после, принимают решение, возможна ли процедура реструктуризации долгов именно для обратившегося клиента.

Золотое правило – говорить о своих проблемах, а не скрываться от обязательств. В реструктуризации кредита должен быть заинтересован в первую очередь заемщик, а не банк.

Как все происходит?

Итак, вы, например, потеряли работу, кредит не выплачен, денег нет, и в ближайшее время не появятся — как сделать реструктуризацию долга на практике?

План действий следующий:

1. Посетите банк, пока устно обсудите проблему, возможные пути решения.
2. Напишите заявление, прикрепив к нему документальные подтверждения вашей проблемы. Все документы должны быть заверены нотариально.
3. Дождитесь ответа.

Отметим, что подавая заявление, необходимо распечатать документ в 2-х экземплярах. Работник банка, который будет его принимать должен поставить на заявлении соответствующую отметку о принятии. Если будете отправлять документ по почте, что также возможно, воспользуйтесь заказным письмом с уведомлением о получении, а также описью вложения.

Возможно, потребуется время для рассмотрения вашей кандидатуры (1-3 дня), все зависит от банка-кредитора и действующих там правил. Далее, если условия будут согласованы и приняты обеими сторонами потребуется подписать соглашение о реструктуризации долга по кредиту.

Как составить заявление на реструктуризацию долга?

Составить заявление на реструктуризацию долга не сложно, используя образец или готовую форму. Вам потребуется указать в документе:

1. Дату подписания кредитного договора.
2. Условия кредитования (сумма, срок, процентная ставка, размер ежемесячного платежа, период пользования).
3. Время, когда ухудшилось ваше финансовое положение.
4. Причины затруднительной ситуации с финансами.
5. Предпочтительная для вас схема реструктуризации (отсрочка, уменьшение размера ежемесячного платежа и пр.).
6. Контактные данные (телефон, адрес).
7. Перечень документов, которые прилагаете к заявлению.

Образец заявления вы можете посмотреть и скачать здесь.

Выгода от реструктуризации

Итак, что значит реструктуризация долга, надеемся, вам понятно, но для подведения итогов рассмотрим положительные, наиболее выгодные аспекты данной процедуры:

1. Возможность избежать давления со стороны кредитора.
2. Остановка в начислении штрафных санкций при просрочке.
3. Снижение ежемесячной нагрузки на бюджет заемщика.
4. Временное приостановление выплат по кредиту.

Несмотря на преимущества процесса, есть в нем и негативные моменты. Например, если кредитор продлевает срок кредитования, не уменьшая при этом процентной ставки, общая переплата по займу только увеличивается, что является явным минусом в реструктуризации. В любом случае это лучше, чем иметь дело с коллекторами, продать долг которым банк тоже имеет право через некоторое время после образования просрочки, разбираться, кто прав в суде, жить в постоянном напряжении.