Закон о коллекторах. Что подписал Путин?

Постоянные нарушения УГ РФ, моральной этики, прав и свобод должников банков и МФО со стороны коллекторских агентств стали причиной нормативного урегулирования деятельности коллекторов. С 1 января 2017 года в России действует новый закон о коллекторах № 230 ФЗ. О его особенностях, преимуществах и недостатках вам и предстоит узнать далее.

История закона

Первые российские коллекторы появилось в 2001 году, ссылаясь на американский пример взыскивания долгов. Это были специальные отделы, работающие при банках и занимающиеся только заемщиками с просрочками. В 2004 году было создано первое самостоятельное коллекторское агентство, получившее права выкупать у банковских организаций долги недобросовестных клиентов и распоряжаться ими в своих интересах. Допустимо также стало самим организациям обращаться к коллекторам для продажи «зависшего» долга за определенное вознаграждение (10%-50% от общей суммы долгового обязательства).

Интересным фактом является то, что институт коллекторов США, перебравшийся в Россию, имел на территории родного государства четкое правовое регулирование, которое в России почему-то отсутствовало до 2014 года. В данной сфере царил, можно сказать, абсолютный беспредел. Методы работы коллекторов ужасали, использовалось, как психологическое, так и физическое насилие над задолжавшими кредиторам гражданами.

Итак, 2014 год ознаменовался принятием закона о потребительском кредитовании № 353-ФЗ, и только один из его разделов был посвящен взыскателям (ст. 12 – уступка прав по договору). По закону третьи лица должны были соблюдать конфиденциальность и безопасность о персональных данных заемщика, также коллекторы обязаны хранить банковскую тайну, а случае ее разглашения нести административную ответственность. Закон также запрещал взыскателям беспокоить должников в период с 22 до 8 утра (рабочие дни), с 20 до 9 утра (выходные) посредством звонком или других способов связи. Нарушение этих правил наказывалось штрафом в размере от 5 000 до 10 000 рублей.

Однако все эти нормы работали только на бумаге. От действий коллекторов страдали не только нерадивые заемщики, но и невинные граждане, дети. Примеров, беззаконного поведения коллекторских фирм, к сожалению, собралось огромное количество и наконец-то правительство решило изменить ход событий, подписав новый документ под №230 — федеральный закон о коллекторах.

Основные тезисы нового закона

Настоящий закон о коллекторах начал действовать с 1 января 2017 года. Если говорить точнее официальный текст документа появился еще в середине 2016 года, но тогда действовала только первая его часть. Были проведены масштабные законодательные нововведения. Итак, новый закон о коллекторах теперь состоит из 4 глав и 22 статей. Среди основных разделов нормативного документа, которые в корень меняют ранее использованные методики агентств, можно выделить следующие:

Права коллекторов

Настоящий закон № 230 ничего не говорит о конкретных правах коллекторов. Правильнее указывать на разработанные правительством ограничения, требования к коллекторам. Рассмотрим некоторые из них. Юридическим лицам, осуществляющим деятельность по возврату задолженности, разрешается, внимание, информировать должника об имеющемся долге, используя законные методики общения:

• Телефонные звонки (не более 1 раза в сутки, 2-х раз в неделю, 8 раз в месяц). Время тишины осталось прежним — период с 22 до 8 утра (рабочие дни), с 20 до 9 утра (выходные).
• Личные встречи (не чаще 1 раза в неделю).
• Электронный письма, смс (не более 2-х раз в день, 4-х в неделю, 16 раз в месяц).

Иные способы воздействия могут быть предприняты только с официального письменного согласия должника, от которого он может в любой момент отказаться посредством написания специального письма. Собственно и все, далее будем перечислять сплошные ограничения.

Запреты для коллекторов

Во вступившем в силу в 2017 году законе четко указана информация о звонках коллекторов, которые запрещено осуществлять в ночное время суток. Не допустимыми методами воздействия на заемщика являются:

1. Угрозы нанесения вреда здоровью должнику или его родственникам.
2. Нанесение вреда имуществу заемщика.
3. Оскорбления, проявление агрессии, повышение голоса на должника и пр. варианты психологического давления.
4. Передача персональных сведений заемщика другим лицам.

Коллектор должен предоставить взыскиваемому лицу свои контактные данные для дальнейшей связи. Кредитор (банк или МФО) имеет право работать не более чем с 2-мя фирмами по взысканию долгов одновременно. Должник в свою очередь может представить вместо себя другого человека для общения с коллектором, например, адвоката.

Помимо прямых взаимодействий с должником разработан ряд ограничений в отношении кадровой политики коллекторов. Так, не разрешается принимать на работу в агентство граждан, имеющих судимость. Все, работники фирм в обязательном порядке должны будут проходить аттестацию на соответствие своей квалификации в форме тестирования.

Теперь коллекторам запрещено даже подходить к людям с ограниченными возможностями, несовершеннолетним гражданам, лицам проходящим лечение в больницах, должникам, подавшим заявление на банкротство.

Еще, ранее коллекторы позволяли себе требовать возвращение денег у родственников, друзей должника, но сейчас это рассматривается, как явное нарушение, если на такой способ взыскиваемый не дал своего согласия. Если же заемщик умер, а его близкие родственники отказались от наследства – взыскание задолженности коллекторами прекращается.

Плюсы и минусы закона

Закон о коллекторах имеет яркие плюсы, одним из которых является возможность у должника в любой момент прекратить общение с представителем коллекторского агентства, выявив какие-либо нарушения со стороны юридического лица, но не ранее чем через 4 месяца после наступления просрочки. Для этого потребуется написать заявление (скачать образец) и отправить его в агентство по взысканию задолженностей заказным письмом или через нотариуса. После, взыскание будет проходить уже в судебном порядке.

Все вышеперечисленные ограничения коллекторов можно также включить в список преимуществ антиколлекторского закона. Одновременно в правовом акте есть некоторые недостатки, как, впрочем, и в других законах РФ, а именно:

• Правила сотрудничества коллекторов в законе описаны только с кредитными организациями.
• В некоторых статьях документа «подкованным» специалистам можно найти лазейки, т.к. в них присутствуют всевозможные условия, оговорки, не все нормы, требования звучат четко и ясно.
• Для взыскателей разработана сравнительно небольшая ответственность в случае осуществления ими возможных нарушений.
• Отсутствует план действий заемщиков в нестандартных ситуациях, форс-мажорных обстоятельствах. В основном описаны банальные банковские операции и взыскание долгов по ним.

Можно также «придраться» к недостаточности информации в законе в отношении родственников должника. Например, если коллектор позвонит домой заемщику, а трубку снимет прописанный в квартире брат, то данный факт можно расценивать, как беспокойство иного лица. В общем, закон № 230-ФЗ далек от совершенства, не исключено, что через пару лет возникнет необходимость в его дополнениях и изменениях.

Изменения в МФО сегменте после принятия закона

Новый закон о коллекторах не мог обойти деятельность МФО. В ст. 21 федерального закона прописаны изменения в отношении ФЗ № 151 (дополнение содержания ст. 12.1). Речь идет о начислении процентов по займу. Теперь не стоит переживать по поводу активного роста задолженности перед микрофинансовыми компаниями. Например, долг в размере 10 000 рублей не вырастет в несколько раз буквально за 2 месяца просрочки.

Что касается пени и штрафов, то неустойка может достичь двукратного размера от суммы основного долга, но не более. Получается, что нормативный документ может уберечь должников МФО не только от беззакония со стороны коллекторов, но и от глубокой «долговой ямы».

Судебная практика

Отметим, что за нарушение правил поведения коллекторами установлена административная ответственность (от 500 000 до 2 000 000 рублей — штраф), также агент может лишиться своего места работы. По закону сегодня на рынке могут работать только юридические лица, зарегистрированные в реестре ФССП с размером чистых активов от 10 000 000 рублей и имеющие заключенные со страховыми компаниями договора в отношении нанесения возможных убытков должникам на сумму не менее 10 000 000 рублей.

Должник всегда имеет право защитить свои права в суде. В первые годы действия закона это правило будет особо актуально, т.к. фирмам-взыскателям придется научиться работать по-новому, перевести свою деятельность в правовое поле. Сейчас в руках должников есть мощный инструмент в форме Федерального закона № 230, но далеко не многие умело им пользуются ввиду элементарного незнания своих прав.

На конец 2016 года в России было зарегистрировано примерно 600 крупных коллекторских агентств, а после вступления в действие закона – осталось около 50 представительств, расположившихся в основном в Москве и СПБ. Всего мелких фирм насчитывается не более 5 000.

Как показывают примеры из судебной практики, нынешний закон напугал далеко не всех коллектрских организаций. Те, кто активно работали по принципам криминала, продолжают творить беззаконие. Учитывая разработку серьезных требований к коллекторам (страховка, активы и пр.) возможен вариант распространения нелегалов на рынке. На протяжении текущего года зафиксированы множественные скандалы с участием в деле клиентов микрофинансовых организаций.

Для компаний, предпочитающих действовать грамотно, не нарушая законодательство, новый правовой акт не стал неожиданностью, хотя и создал некоторые неудобства, дополнительные расходы.