Помогаем решить Ваши проблемы с кредитами

Москва и область:+7 (499) 938-42-57
Санкт-Петербург и область:+7 (812) 467-32-98
Бесплатная горячая линия

Нет возможности платить кредит — что делать?

Нет возможности платить кредит - что делать

Кредит может стать настоящим «спасательным кругом», столкнувшись с различного рода финансовыми трудностями. С его помощью возможно даже воплотить мечту в реальность, например, купить авто, квартиру и пр. Однако спустя некоторое время может возникнуть непредвиденное. Здесь будем рассматривать ситуации, когда нет возможности платить кредит, что делать, как защититься и решить проблему без серьезных последствий.

Причины неплатежеспособности заемщиков

При оформлении банковского займа, клиент проходит специальную проверку. В зависимости от программы кредитования требуется определенный список документов или только паспорт гражданина РФ. Таким образом, любой кредитор, включая «Сбербанк» и другие крупные кредитные организации, оценивает заемщика, выясняет, насколько тот является платежеспособным и какова вероятность невыплаты долга по кредиту.

Тем не менее, если банкиры неверно поставили «диагноз», невозможность клиента выполнять свои обязательства не есть проблемой банка, т.к. заемщик подписал договор и должен вернуть деньги согласно условиям. Однако человек не может все предвидеть. Иногда возникают так называемые форс-мажорные обстоятельства, например:

  1. Потеря работы.
  2. Пожар.
  3. Резкий скачок валютного курса.
  4. Серьезная болезнь клиента или его близкого родственника.
  5. Смерть кормильца.
  6. Срочный переезд в другой город и пр. уважительные причины.

Итак,  с вами случилась беда, что делать, если нечем платить кредит? Вариантов несколько.

Пошаговая инструкция

Если в ваши планы вмешались непредвиденные проблемы с деньгами, следует упомянуть про два простых правила:

  1. Не пускайте все на самотек. Безвыходных ситуаций, как известно не бывает. Не паникуйте. Чем быстрее вы начнете разбираться, тем легче вам дастся решение этой проблемы.
  2. Не скрывайтесь от кредитора, не избегайте переговоров с банком. В мирном исходе дела должны быть заинтересованы в первую очередь вы — заемщик.

Нарушение этих основных «заповедей» только усложнит без того трудное положение. Банк не станет прощать долги. Воздействуя на неплатежеспособного заемщика, банкиры используют различные инструменты, самыми неприятными из которых являются обращение к коллекторам или подача иска в суд.

Какие меры предпринять, если возможности платить по кредитам нет

Права заемщика — пути решения проблемы

Рассмотрим детальнее способы решения проблемы, когда нет возможности платить по кредитам, что делать и как.

Важный аспект: заемщик должен документально подтвердить свою уважительную неплатежеспособность, например, предоставив в банк медицинские заключения, справки с места работы, отображающие факт сокращения с должности или закрытие предприятия и т.д. Только тогда у клиента есть право просить у кредитора пересмотр условий по кредитному договору. Т.е. прийти просто в банк  и сказать, что нет денег, потому что закончились – не вариант.

Итак, пути решения могут быть следующими:

  1. Отсрочка платежа. Ее можно разделить на три вида:
Вид отсрочки платежа Особенности
 Отсрочка по процентам Этот способ является самым выгодным для заемщика, но банки крайне редко на него соглашаются. Не оплачивая какое-то время проценты по займу, а только тело кредита, у клиента появляется возможность реально сократить переплату по общему долгу
Отсрочка по телу кредита Этот вариант выглядит менее выгодно для заемщика, но чаще всего предпочитаем для банка. Клиент может в течение, например, одного года не возвращать основную сумму кредита, а вносить только проценты по нему. Так, срок кредитования пролонгируется, автоматически увеличивая переплату
Полная отсрочка Заемщик полностью освобождается от кредитных обязательств на некоторое время. В зависимости от договоренности банк может предоставить клиенту отсрочку максимум на 3 месяца

Вероятность получения отсрочки зависит также от репутации заемщика, его кредитной истории, поэтому постарайтесь ее не испортить, столкнувшись с внезапными трудностями, а быстрее идите к кредитору с объяснениями по просроченному долгу.

  1. Реструктуризация. Следующее право заемщика – это обратиться в банк с просьбой реструктуризировать его задолженность. Программа предполагает внесение изменений в договор между банком и заемщиком. В разных банках и с учетом различных обстоятельств условия могут отличаться. Например:
Вид реструктуризации Описание
Увеличение срока кредитного договора Времени для погашения займа становится больше, уменьшается размер ежемесячного платежа, итоговая сумма к выплате в результате становится крупнее. Возможен вариант пролонгации от нескольких месяцев до нескольких лет
Изменение валюты по займу Когда происходит внезапный скачок курса доллара или евро, заемщик, имеющий валютный кредит, имеет право попросить реструктуризации его долга и перевод кредита в другую валюту. Стоит отметить, что банки неохотно соглашаются на подобные просьбы
Снижение процентной ставки по кредиту  Для согласия банка на подобный способ решения проблемы клиента следует иметь  идеальную кредитную историю и веские аргументы невозможности платить по счетам
  1. Рефинансирование кредита. Заемщик имеет право обратиться в свой или другой банк для заключения нового кредита по специальной программе кредитования с целью погашения текущего долга. Новый заем предполагает более низкую процентную ставку. С его помощью допустимо вернуть долги одновременно по нескольким кредитам, но прежде следует все грамотно просчитать.

Последствия задолженности

Первое, что будет происходить с должником при допущении им просрочки – это звонки из банка с напоминанием, просьбой вернуть  долг. Естественно на счет заемщика будут начисляться штрафы, пеня. Некоторые кредиторы запугивают внести такого клиента в «черный список», хотя кредитная история гражданина с долгами итак будет испорчена. В будущем у него могут возникнуть серьезные трудности с получением нового займа в любом из банков.

Если клиент игнорирует кредитора, не отвечает на звонки, документально не объясняет причины своей неплатежеспособности, то банк вправе передать дело коллекторам для дальнейших разбирательств или вовсе продать проблемную задолженность по договору цессии.

Банкиры могут выбрать и иной путь – отправить исковое заявление в суд, не подключая к вопросу коллекторские организации. Предугадать исход судебной тяжбы достаточно сложно. Суд может встать на сторону заемщика, обязав банк предоставить должнику отсрочку, увеличив срок, снизив процентную ставку и пр. Все индивидуально. Так или иначе, оплатить хотя бы минимум все же придется. Отметим, что посадить в тюрьму за невыплату кредита банк вас не сможет. Исключением являются случаи, когда должник оформил заем и преднамеренно не стал его погашать, т.е. суд смог доказать факт мошенничества.

Что нужно делать заемщику в кризисной ситуации?

Оказавшись в кризисной ситуации, следуйте следующим рекомендациям:

  1. Свяжитесь с банком (позвонив, написав письмо, обратившись лично) и сообщите о своей неготовности на сегодня оплачивать долг. Вам потребуется написать заявление о невозможности платить кредит. Типовой формы такого документа не существует, т.е. пишется заявление произвольно. Примерный текст вы можете посмотреть здесь.
  2. Ежемесячно посылайте письма с различными инициативами и предложениями. Например, вы можете предложить кредитору в качестве выплаты кредита какое-либо личное имущество.
  3. Используйте свое право, попросив о реструктуризации долга, отсрочки платежа или оформив кредит на рефинансирование других займов.

Случаи, когда можно не платить по кредиту

Если платить вообще нечем и в ближайшее время ситуация вряд ли изменится, рассмотрите следующие варианты решения проблемы:

    1. Обратитесь в страховую компанию, если ранее был заключен с ней договор. Не секрет, что многие банки часто навязывают заемщикам добровольную страховку, поэтому есть шанс извлечь из такого полиса выгоду. Страховой случай может наступить в случае смерти заемщика, потери им работы, возникновения нетрудоспособности, некоторых случаев ухудшения финансового состояния клиента.
    2. Объявите себя банкротом. В развитых странах это достаточно эффективный инструмент. В нашей стране данная схема пока только развивается, но уже имеет устойчивую законодательную базу (ФЗ № 154). Проблема в том, что должнику потребуется понести некоторые затраты на организацию процедуры банкротства физического лица. Необходимо также соответствовать некоторым требованиям (иметь долг от 500 000 рублей). После, недопустимо покидать страну, занимать на протяжении 3-х лет должность управляющего и пр. ограничения.
    3. Дождитесь срока исковой давности. Это вполне реальный и можно сказать законный способ выбраться из долгов, но специально его использовать не рекомендуется. Срок исковой давности составляет 3 года и в течение этого периода вам потребуется бегать от кредитора, что не есть правильно. Если выбран именно данный путь, ничего не подписывайте, не вносите никакой предоплаты, иначе придется потом скрываться еще 3 года.

Здесь также стоит осветить мошеннические способы, к которым прибегают, мягко говоря, крайне смелые граждане. Заемщик заранее переписывает все свое имущество на имя другого человека, после чего отнять у должника будет просто нечего. Рано или поздно банк перестанет требовать возврата денег, понимая беспроигрышность такого дела. Правда неизвестно как поведут себя коллекторы, которым может быть продан ваш долг. Эти господа умеют оказывать психологическое давление на должников, что нарушает закон № 230-ФЗ. Как именно вести себя в долговой ситуации, решать только вам.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

конфиденциальнооперативнобесплатно

Задать вопрос

Город

Имя

Телефон

успешно отправлено

Сообщение доставлено

мы перезвоним в течение 5 минут

Задать ещё вопрос

Как платить кредиты? Количество просмотров 1427 Количество комментариев 0 Автор Your Choice Дата публикации 28.01.18

нет комментариев

Добавить комментарий

Войти с помощью