Кто такие коллекторы?

Став жертвой финансовых трудностей, или целенаправленно допуская просрочки по банковскому займу, заемщику, придется столкнуться с представителем коллекторского агентства. «Кто такие коллекторы, каковы методы его работы, права, обязанности?» – этот вопрос беспокоит многих людей, столкнувшихся с организациями по взысканию задолженности.

Терминология и определение

Коллектор – это посредник между банком и должником. В первую очередь – это работник долгового (коллекторского) агентства, специализирующегося на взыскании просроченной задолженности в досудебном порядке.

Понятие коллектор пришло в Россию из США, где соответствующий вид деятельности был узаконен и регулируем. На территории РФ, первое агентство появилось только в 2004 году (ЗАО «ФАСП») и на тот момент российское государство не было готово к новым представителям финансового рынка. Законы, регулирующие деятельность коллекторов, отсутствовали, в стране творился настоящий беспредел, но постепенно контроль над организациями усилился.

Сегодня полномочия, ограничения в работе и способы взаимодействия с должниками относительно коллекторов закреплены законом № 230-ФЗ, вступившего в силу с 1 января 2017 года.

Особенности профессии

Большинство коллекторских фирм работают в качестве агентов кредитора. Их задача — собирать долги с недобросовестных заемщиков банков или МФО. За свою работу агентства получают вознаграждение –процент от общей суммы всего долга. Также коллектор может работать в интересах операторов связи, крупных торговых сетей, осуществляющих продажу товаров в рассрочку, т.е. там, где требуется помощь в взыскании задолженности.

Нередко кредиторы продают долги своих заемщиков коллекторам, после чего право требования кредитора переходят к фирме, что не противоречит действующим законам (ст. 382 ГК РФ).

«Коллектор» – это необычная, но весьма доходная профессия не только в России, но и в других странах мира. Далеко не все компании, занимающиеся взысканием проблемной задолженности, работают, соблюдая законодательство. Столкнувшись с возможными отклонениями, угрозами, насилием и другими силовыми методами воздействия на должника, следует немедленно обращаться в специализированные органы (полиция, прокуратура, Роскомнадзор, Роспотребнадзор, НАПКА и пр.) с жалобой.

Заниматься коллекторской деятельностью может исключительно юридическое лицо, состоящее в государственном реестре согласно ст. 12 п. 1 Федерального закона № 230-ФЗ.

Основания для работы

Основанием для работы коллекторов является соблюдение требований принятого в начале 2017 года Федерального закона. Помимо регистрации в реестре ФССП юридическое лицо, которое планирует или занимается взысканием дебиторской задолженности должно выполнить определенные требования.

В коллекторском агентстве не должны работать сотрудники, имеющие непогашенную судимость за, различного рода преступления, или не окончившие высшее учебное заведение (экономическое или юридическое образование).

Детали принятого законопроекта

О деятельности сотрудников коллекторских организаций за последние несколько лет,прозвучало множество ужасающих историй: угрозы в убийстве, порча имущества, насилие, ночные беспокойства и пр. Количество жалоб и даже судебных разбирательств достигло максимума, что вынудило правительство предпринять ряд жестких мер. Новый антиколлекторский закон наконец-то вступил в силу (1 января 2017 год). Теперь, коллекторы – это не безнравственные «вышибалы» просроченных долгов, а регулируемые организации.

На заметку: Статистика указывает, что каждый второй должник возвращает кредит после «сотрудничества» с коллектором.  

Рассматривая новый закон № 230-ФЗ, можно отметить, что права коллекторов жестко ограничены.

1. При общении с должником (по телефону или при встрече) коллектор должен представиться и сообщить наименование кредитора (другой организации), интересы которого он представляет.
2. В письменных сообщениях должнику следует указать: номер телефона агентства, полную информацию о кредиторе (ИНН, ОГРН, почтовый адрес и т.д.).
3. Коллекторам запрещается применять физическое и психологическое воздействие на должника, а также на его близких родственников. Недопустимо угрожать, унижать достоинство человека.
4. Разрешается заключить соглашение между коллектором и должником на дополнительное взаимодействие, от которого второй имеет право отказаться в любой момент, направив соответствующее заявление по почте, через нотариуса, или вручив под расписку лично.
5. Коллектору нельзя общаться с родственниками, работодателем, соседями должника, без письменного согласия от взыскиваемого лица.
6. Должник имеет право не общаться с представителем коллекторсокого агентства в досудебном порядке или представить вместо себя третье лицо, например, адвоката.

Права и обязанности коллекторов

Итак, кто такие коллекторы теперь понятно, однако остается вопрос о содержании их прав и обязанностей. Положения закона № 230-ФЗ допускают со стороны взыскателей следующие действия:

• личные встречи;
• звонки;
• отправка телеграфных, текстовых и голосовых сообщений;
• использование услуг почтовых отделений по месту жительства должника.

Взаимодействие с должником ограничено во времени и количестве раз. Недопустимо посещать физическое лицо в период с 22 до 8 часов (будние дни) и с 20 до 9 часов (праздники и выходные дни). Приходить домой к должнику можно не более 1 раза в 7 дней. Звонить по телефону – не чаще 1 раза в 24 часа, а также не более 2 раз в 7 дней и 8 раз в 30 дней. Отправка смс-сообщений может производиться не более 2 раз в 24 часа, 4 раз в 7 дней и 16 раз в 30 дней.

В случае неэффективности использованных методов воздействия на должника, представитель организации по взысканию проблемной задолженности может обратиться в суд для дальнейших разбирательств, что происходит крайне редко ввиду невыгодности возможного результата для истца.

О договоре с банками

Выше было указано, что банки, нежелающие решать проблемы с текущей задолженностью, пользуются услугами коллекторов. Это происходит путем заключения договора 2-х видов:

• агентского;
• договора цессии;

Согласно первой схеме сотрудничества коллекторы действуют в интересах банка за ранее оговоренный с ним размер оплаты своих услуг. Полученный с заемщика долг поступает на счет банковской организации.

Второй вариант предусматривает уступку прав в пользу коллекторского агентства. Правила предусматривают письменное извещение должника о продаже его долга со стороны и банка и коллектора. После, он обязана погашать задолженность уже новому кредитору, сумма которой может превышать ранее начисленные банковские штрафы и пени.

Как правило, продажа долга осуществляется банком, если заемщик не производит платежей по кредиту более 3 месяцев, но каждый случай разбирается индивидуально

Особенности специальности в других странах

В каждой стране действуют свои правила в отношении деятельности коллекторов. В государствах Западной Европы коллекторская деятельность регулируется рядом законов, направленных на защиту прав должников. Некорректные способы взыскания долгов не позволительны. Например, в США запрещается:

• переходить на оскорбления при общении с должником;
• угрожать;
• портить имущество;
• оказывать психологическое воздействие;
• звонить в ночное время суток.

Всего одно предупреждение может прекратить взаимодействие коллектора на недобросовестного заемщика. Американским взыскателям приходится представлять роль советника, консультанта, чтобы достичь возврата задолженности. Должники, в свою очередь, открыты для сотрудничества, поскольку заинтересованы в положительном для себя исходе. При признании должника банкротом (на основании данных об отсутствии любых активов), любая деятельность по взысканию долга должна быть прекращена.

В США можно продавать долги не только коллекторам, но и обычным гражданам, причем в неоднократном количестве. Срок давности задолженности составляет 3-7 лет с момента возникновения просрочки, хотя взыскание здесь может проводиться и по истечению этого времени.

В Европе коллекторские агентства должны: получить лицензию на взыскание задолженности и регулярно отчитываться перед государственными органами, путем передачи письменного отчета. Многие чиновники нередко используют такие фирмы в своих целях, например, объявляют тендер на взыскание задолженности по налоговым сборам, штрафам.

Европейские законы суровы к долговым организациям, в связи, с чем сотрудники коллекторских агентств вынуждены придумывать необычные способы воздействия на должников. Так, в Испании один из представителей коллектроских организаций переоделся в монаха и шел за должником по улице города, убеждая его в необходимости вернуть кредит и очистить свою совесть.