Помогаем решить Ваши проблемы с кредитами

Москва и область:+7 (499) 938-42-57
Санкт-Петербург и область:+7 (812) 467-32-98
Бесплатная горячая линия

Что будет, если не платить микрозаймы?

Что будет, если не платить микрозайм

Микрозаймы, выдаваемые микрофинансовыми компаниями (МФО), сегодня находятся на пике популярности. Быстрые деньги в долг предоставляются физическим лицам в возрасте от 18 лет по паспорту разными способами: на карту, банковский счет, на электронный кошелек, денежным переводом, наличными в офисе, на дому и прочие варианты. Но что будет, если не платить микрозаймы, какие последствия в результате ждут должника? Обсудим все детально и по порядку.

Отличия кредита от микрозайма

Итак, когда речь идет о долговых обязательствах, следует знать их терминологию. Если вы обращаетесь за помощью в банк, то здесь вам выдают кредиты – краткосрочные, длительного пользования. МФО, работающие в сегменте «до зарплаты», специализируются на выдаче небольших сумм денежных средств (до 50 000, 100 000 рублей), которые называются микрозаймами или микрокредитами.

Известно, что неуплата банковского кредита грозит начислением штрафов, пени. Микрофинансисты примерно также наказывают недобросовестных клиентов, но гораздо суровее. Размер штрафных санкций здесь способен увеличить сумму долга в несколько раз, хотя последние изменения Центрального Банка в нормативной базе деятельности МФО несколько упростили систему наказания.

Законные размеры переплат микрозаймов (последние новости 2017 года)

С 1 января 2017 года срочные микрофинансовые займы стали безопаснее, т.к. государство ограничило процентные ставки для МФО-кредиторов. Вступили в силу ст.12 и 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ. Согласно поправкам максимальная переплата по микрозаймам не может превышать трехкратного размера общей суммы долга. Но здесь не учитываются штрафы, платные услуги компании, прописанные договором.

Новые правила мфо в 2017 году

В закон «О микрофинансовых организациях» также добавлены ограничения относительно процентов и штрафных санкций за совершение клиентом просрочки. Схема выглядит следующим образом:

  1. Получение микрозайма.
  2. Неуплата в срок – образование просрочки.
  3. Начисление процентов происходит только на основной долг – непогашенную сумму.
  4. При достижении суммы процентов на просрочку выше, чем в 2 раза – начисление процентов прекращается.

Так, штрафы и пени согласно новому закону начисляются лишь на остаток основного долга, а не на всю сумму микрозайма, как было ранее. А ведь еще в прошлом году никаких ограничений по процентам вообще не было. Например, человек мог взять в долг 1 000 рублей, а вернуть приходилось 10 000 рублей, если клиент не соблюдал сроков возврата. Все эти цифры практически не регулировались.

Теперь же микрофинансистам, состоящим в государственном реестре МФО, приходится соблюдать жесткие требования регулятора, иначе «вылет». МФО в свою очередь придумывают различные хитрости. Некоторые «умельцы» прописывают в условиях договора какую-нибудь комиссию, дополнительную плату, о наличии которой обязаны информировать заемщика еще перед подписанием контракта, но не всегда работники организаций это делают.

Обратите внимание, что вся информация об ограничениях в соответствие со ст. 12 и 12.1 должна размещаться на первой странице договора на получение краткосрочного микрозайма перед таблицей с условиями индивидуального характера.

Почему многие не платят микрозаймы?

Причин, почему люди не возвращают, полученные в МФО микрозаймы – множество. Многие думают, что ничего не будет, если не платить микрокредит или принимают необдуманное, спонтанное решение, а когда наступает срок платить, да еще и в несколько раз больше потраченного – нужной суммы не оказывается в наличии. Другие заемщики действительно сталкиваются с непредвиденными, форс-мажорными ситуациями, например:

  • Болезнь.
  • Авария.
  • Увольнение/сокращение на предприятии.
  • Банкротство.
  • Срочный отъезд и пр.

Есть группа людей, которые становятся жертвами нелегалов или недобросовестных работников финансовых компаний, обещающих супер выгодные условия и не рассказывающих об истинных рисках для клиента.

Нельзя не учесть также категорию непорядочных заемщиков или даже преступников, специально использующих лояльность МФО (получение займа по паспорту без справок людям с любой КИ) и оформляемых договор с целью наживы. Эти клиенты изначально не собираются возвращать долги, их мало волнует, что будет, если не плачу микрозайм, но рано или поздно мошенников находят и привлекают к ответственности правоохранительные органы.

Ответственность за неуплату микрозайма

На самом деле людей, читающих «гипервнимательно» договор на получение микрозайма перед его подписанием – единицы. В результате очень многие клиенты потом возмущаются размером займа к возврату, действиях МФО при просрочке и пр. нюансы. После, появляются вопросы в стиле «Что, если не платить микрозайм – последствия?», «Могут ли посадить в тюрьму за неуплату микрокредита?», «Что будет, если не платить микрозаймы вообще» и т.д.

Сразу отметим, микрофинансовые компании серьезно рискуют, выдавая гражданам от 18 до 75 лет деньги в долг по одному только паспорту. Здесь одобряют заявки студентам, пенсионерам, неофициально трудоустроенным, лицам с плохой и даже очень плохой кредитной историей. Естественно среди всей этой «веселой» группы заемщиков находятся те, кто не возвращает деньги кредитору.

Чтобы как-то себя подстраховать, обезопасить и не остаться в убытке, МФО устанавливают сравнительно высокие процентные ставки, начисляемые ежедневно за пользование займом (0,5-3% в день). Если же возникает просрочка, то действия кредитных организаций выглядят примерно следующим образом:

  1. В зависимости от условий микрофинансовой организации происходит начисление штрафов, пени в автоматическом режиме на счет заемщика.
  2. Клиенту звонит специалист и задает вопрос относительно причины образования просрочки, озвучивает предложения по решению проблемы (пролонгация, реструктуризация долга и пр.).
  3. Согласно вступившим в силу с 1 июля 2014 года поправкам в Закон «О кредитных историях» (п.5 ст.5) МФО передает данные о заемщике в БКИ (обязательное требование, как при выплате, так и невыплате микрозаймов). Получается, что даже небольшая просрочка по займу может подпортить репутацию заемщика и в будущем дорога в банк, где требуется хорошая КИ, ему будет закрыта.
  4. Если клиент отказывается идти на контакт, скрывается, не отвечает на звонки, письма, смс, то к решению проблемы подключаются коллекторские агентства. Об их методах мы поговорим ниже.
  5. Самым последним этапом является разбирательство с клиентом в суде.

Очередность каждого пункта наступает в случае игнорирования заемщиком предыдущего действия со стороны кредитора.

Размеры штрафов за просрочку в МФО

Рассмотрим размеры штрафов в МФО на примере некоторых компаний, но еще раз отметим, что согласно вступившего в силу с 1 января 2017 года закона о деятельности микрофинансистов сумма долга клиентов с просрочками не будет бесконечной. Так, ЦБ предпринял попытки защитить интересы заемщиков и снизить процент граждан, попадающих в «долговую яму».

Название МФО

Размер штрафа/неустойки за просрочку

Дополнительные особенности

«МигКредит» 0,1% от суммы просроченного платежа в день Штрафные проценты на общую сумму микрозайма не начисляются
«Домашние деньги» 10% от суммы платежа за каждый день просрочки Иных санкций нет. Если в течение месяца долг не оплачен, дело передается коллекторам
«Быстроденьги» 2% в день (начисление с 1-го по 99-ый день просрочки) пеня (начисление с 17 дня просрочки), с 100-го дня пеня составляет 0,1% от суммы долга, начисляется ежедневно
«Народная казна» 10% от общей суммы займа – начисление каждые 7 дней Иных санкций нет.
«Нанофинанс» 500 рублей за каждый пропущенный платеж (начисление после 2-го непогашенного платежа)+ процентный штраф от 0 до 0,1% от суммы платежа Проценты не начисляются на общую сумму займа
«Moneyman» 20% годовых (начисление на сумму основного долга) Иных санкций нет.
«Zaimo.ru» От 10 до 70% в зависимости от количества просроченных дней Штраф начисляется единовременно на 3, 5, 8, 12 и 15 день просроченного платежа
«Platiza» До 500 рублей – единовременный штраф Размер штрафа зависит от суммы займа. Сумма неустойки прописывается в договоре.

Как работают коллекторы по взысканию задолженности по микрозаймам?

О том, что бывает с теми, кто не оплачивает микрокредиты, и о том как работают коллекторы по взысканию долгов по микрокредитам можно писать целые детективы. Каждая компания имеет свои индивидуальные методики. Частные взыскатели долгов появились в стране в 2004 году и тогда их деятельность вообще не регулировалась.

В 2014 году появился небольшой раздел в Законе «О потребительском кредите», посвященный коллекторам и указывающий на дозволенное время беспокойств должников. Согласно документу нельзя было звонить заемщикам с 22.00 до 8 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9 утра в выходные. В случае нарушения — штраф от 5 до 10 тыс. рублей.

Но эти требования оставались только на бумаге, агентства их практически не соблюдали. В соответствующие органы поступало множество жалоб на коллекторов и их неправомерные действия, иногда доходящие до абсурда. Правительство было вынуждено предпринять меры. И тогда 1 января 2017 года вступил в действие новый закон о коллекторах (№ 230-ФЗ от 03.07.2016).

Что разрешено

Согласно ему взыскателям разрешено:

  • Информировать должников об имеющейся задолженности.
  • Лично встречаться с заемщиками (не более 1 раза в неделю).
  • Звонить клиентам МФО/банка (не более 1 раза в сутки, 2-х раз в неделю, 8 раз в месяц).

Что запрещено

Коллекторам строго запрещается:

  • Беспокоить должников в ночное время суток.
  • Применять давление психологического, физического характера.
  • Причинять вред здоровью и имуществу должников.
  • Сообщать об образовавшейся задолженности коллегам, друзьям, родственникам, соседям заемщиков.

Депутаты придумали достаточно удобный для должников трюк: у каждого из них есть право отказаться от общения с представителем коллекторского агентства, но не ранее чем через 4 месяца после образования просрочки по микрозайму. Это делается путем написания нотариально заверенного заявления и вручения коллектору лично.

Однако по факту далеко не все коллекторские фирмы соблюдают закон. На рынке работает множество нелегальных компаний-взыскателей и есть риск, что именно ваш кредитор заключил с ней договор. В любом случае – это профессионалы своего дела и общение с ними не доставляет никому удовольствия. Эти «серьезные ребята» могут угрожать, звонить на работу, расписывать стены в подъезде, слать оскорбительные листовки, «доставать» должника в социальных сетях и пр. недозволенные способы.

Что делать?

Отмечено, что коллекторы, работающие с МФО, ведут себя гораздо суровее банковских партнеров. Их основная цель – «выбить» деньги любой ценой. Если вы столкнулись с незаконным алгоритмом поведения коллекторов, следует «вооружиться»: использовать диктофон, установить мобильное приложение «Антиколлектор». Если атака не прекращается, обращайтесь в прокуратуру с жалобой, можно оставить заявление на официальном сайте НАПКА, в ФСПП.

Судебная практика по делам о взыскании микрокредитов

Микрофинансовые организации неохотно подают иск в суд на должника. Как показывает практика, банки это делают гораздо чаще. Для МФО невыгодно, но эффективнее продать заемщика коллекторам. Судебная процедура хлопотная, к тому же есть риск лишиться дополнительных средств (начисляемых на счет заемщика штрафов). Но и клиент в свою очередь не всегда остается в выигрыше. Если дело дошло до судебных разбирательств, то исход событий может быть следующим:

  • Отмена штрафов, пени за просрочку. Чаще всего суд идет на уступки горе-плательщику микрозайма, оставляя ему для выплаты только сумму основного долга, а также проценты за пользование займом.
  • Звонки от коллекторов/специалистов МФО – прекращаются.
  • Появляется возможность договориться и вернуть долг частями в качестве рассрочки без процентов.
  • В случае невыплаты будет происходить удержание долга из заработной платы (до 50%), в случае отсутствия работы – арест, продажа личного имущества должника.

Различные МФО ведут себя по-разному. Одни долгое время решают проблему самостоятельно, другие сразу же продают заемщика коллекторам, третьи вообще списывают задолженность через 3 года по сроку давности, а четвертые обращаются за помощью в судебные инстанции и даже в прокуратуру, «ликуя», что связались с клиентом-мошенником. Возможно, что иск в суд МФО подаст уже через 2-6 месяцев после образования просрочки.

Как не платить микрозаймы законно?

Существуют уважительные причины, когда человек действительно не может, а не не хочет возвращать долги МФО. Что будет, если не платить микрозаймы мы выше рассмотрели. Если обобщить — большие проблемы. Но как тогда поступить и что делать, если нечем платить микрозаймы? Итак, вы порядочный человек и просто стали жертвой сложного финансового положения (лишились работы, обанкротились, получили серьезное заболевание и пр.). Вот ваши примерные действия:

Изучение договора

Находите договор, подписанный с кредитной организацией, и внимательно его изучаете. Ищите, есть ли в компании услуга пролонгации (можно найти информацию на официальном сайте или позвонить кредитору лично на горячую линию). Большинство МФО предлагает продлить срок действия договора на 14-16 дней за небольшую плату, например 1-2% от суммы. Если микрозаймов несколько, вариант пролонгации уже неактуален, можно попробовать договориться с компанией, выслушать ее условия, но, ни в коем случае, не скрываться и не доводить ситуацию до коллекторско-судебных прений.

Сбор документов, подтверждающих невозможность отдать долг

Во втором случае вам необходимо представить кредитору доказательства своей невиновности, т.е. документальные подтверждения причины неуплаты микрозайма, например справка из больницы, документ с места работы, подтверждающий увольнение, сокращение, банкротство предприятия и т.д. Так, вам могут «скостить» часть долга, состоящую из штрафов и пени или сделать реструктуризацию кредита (пересмотр условий обслуживания). Имея на руках соответствующие документы, вы однозначно докажите свою правоту в судебных органах (если МФО все же подаст на вас в суд).

Встречный иск

Также вы можете подать встречный иск в суд. Согласно ст. 179, 333 ГК РФ вашу сделку могут признать недействительной, т.е. совершенную под влиянием обмана, насилия или заключенную на крайне невыгодных для заемщика условиях – кабальная сделка.

Где найти деньги, чтобы погасить задолженность по микрозайму?

Вопрос, что будет, если не платить микрокредиты не может не волновать добропорядочных граждан. Срочные деньги в долг – отличная возможность решить финансовые проблемы, но, когда нет денег для возврата – ситуация усложняется. Однако безвыходных ситуаций, как известно, не бывает. Вот несколько полезных рекомендаций, где взять денег, чтобы погасить «назойливый» микрозайм и не слышать постоянных напоминаний о его возврате:

  • Оформите заем в другой компании под более выгодный процент.
  • Обратитесь в ломбард.
  • Получите кредит под залог имущества в банке или, предоставив поручителя.
  • Оформите кредитную карту в банковской организации с длительным льготным периодом (до 100 дней).
  • Воспользуйтесь предложением рефинансирования кредитов/микрозаймов, если у вас несколько непогашенных продуктов.

Но самый лучший способ – это встретиться с кредитором и обсудить сложившуюся ситуацию. МФО заинтересованы в возврате своих денег и обязательно пойдут навстречу честному заемщику.

Не стоит обманывать кредитодателя, не отвечать на его звонки или еще хуже – ждать истечения срока давности (3 года). В сети интернет есть множество историй и советов на эту тему. «Умелые хитрецы» рекомендуют набраться терпения, сменить телефон, переехать в другой город, использовать любые возможности скрыться от МФО и коллекторов, но это опасные мероприятия, нарушающие законы Российской Федерации. Ну, а если вы решились идти именно по «дороге СИД» (срок исковой давности), тогда не отступайте. Оплатив хотя бы часть долга, отсчет времени начнется сначала — с даты последнего платежа.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

конфиденциальнооперативнобесплатно

Задать вопрос

Город

Имя

Телефон

успешно отправлено

Сообщение доставлено

мы перезвоним в течение 5 минут

Задать ещё вопрос

МФО Количество просмотров 1491 Количество комментариев 0 Автор Lawyer Дата публикации 16.08.17

Похожие записи

нет комментариев

Добавить комментарий

Войти с помощью